# Pensioen: AOW, werkgever en zelf

> Je pensioen rust op drie pijlers: de AOW, je pensioen via je werkgever en wat je zelf opzijzet, en elke euro die je jong inlegt heeft het langst om te groeien.

Leerpad: Geld in je leven, les 5 van 6. Bron: https://kurswert.nl/leren/geld-in-je-leven/pensioen. Bijgewerkt: 2026-10-13.

Pensioen voelt ver weg als je 22 bent. Je oude dag is bijna vijftig jaar weg, en je hebt nu wel andere dingen aan je hoofd. Toch kun je juist nu het meeste doen met het minste geld. Dan moet je wel weten hoe het in elkaar zit. Het Nederlandse pensioen rust op drie pijlers.

## Pijler 1: de AOW

De AOW is het basispensioen van de overheid. Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt het op: 2% voor elk jaar in de vijftig jaar voor je AOW-leeftijd. Woon je een paar jaar in het buitenland, dan mis je dus een stukje. Een alleenstaande krijgt sinds juli 2026 €1.662 bruto per maand, plus vakantiegeld. Dat is een bodem, geen volledig inkomen.

De AOW-leeftijd is nu 67 en wordt vanaf 2028 67 jaar en drie maanden. Daarna beweegt hij mee met hoe lang we gemiddeld leven. Voor wie rond 2000 is geboren, komt hij volgens de huidige verwachtingen rond de 70 jaar uit. Het kabinet wil de leeftijd vanaf 2033 sneller laten stijgen. Of dat doorgaat, beslist de politiek nog. Reken er in elk geval niet op dat je met 67 stopt.

## Pijler 2: pensioen via je werkgever

Heeft je werkgever een pensioenregeling, dan bouw je daar vanaf je achttiende in mee. Jij en je werkgever betalen samen premie. Jouw deel zie je terug op je [loonstrook](https://kurswert.nl/leren/geld-in-je-leven/loonstrook). Niet elke werkgever heeft een regeling, dus vraag ernaar bij een nieuwe baan.

Het stelsel verandert. Door de Wet toekomst pensioenen stappen pensioenfondsen over naar een systeem waarin iedereen een eigen pensioenpot heeft, die meer meebeweegt met de beleggingen. Begin 2026 was ruim de helft van alle deelnemers over. De overstap moet uiterlijk op 1 januari 2028 klaar zijn. Voor jou betekent het vooral dat je beter ziet wat er klaarstaat.

## Pijler 3: zelf aanvullen

Zelf bijsparen kan met belastingvoordeel, via een lijfrente of pensioenbeleggen. Wat je inlegt, trek je af van je inkomen, dus je krijgt een deel terug van de Belastingdienst. Het geld valt ook niet in [box 3](https://kurswert.nl/leren/nederland/box-3). Pas als je het later als uitkering krijgt, betaal je er belasting over.

Je mag niet onbeperkt inleggen. Wat mag, heet je jaarruimte: grofweg 30% van je inkomen boven de €19.172, min wat je al via je werkgever opbouwt. De Belastingdienst heeft een hulpmiddel dat het voor je uitrekent. Ongebruikte jaarruimte van de afgelopen tien jaar mag je later nog inhalen.

Het nadeel: het geld staat vast tot je pensioen. Heb je een goede regeling via je werk, dan zijn een buffer en gewoon beleggen voor een twintiger vaak handiger, omdat je daar wel bij kunt. Zelfstandigen zonder werkgeverspensioen hebben deze pijler juist hard nodig.

### Sara en Daan, €100 per maand

Sara zet vanaf haar 22e elke maand €100 opzij voor later. Daan begint op zijn 32e met hetzelfde bedrag. Allebei stoppen ze op hun 67e. We rekenen met 5% rendement per jaar na kosten, zonder belasting of inflatie. Dat is een aanname, geen belofte.

| | Sara, vanaf 22 | Daan, vanaf 32 |
| --- | --- | --- |
| Zelf ingelegd | €54.000 | €42.000 |
| Op hun 67e | ongeveer €196.000 | ongeveer €111.000 |

Sara legt €12.000 meer in en heeft op haar 67e zo'n €85.000 meer. Wil Daan haar inhalen, dan moet hij geen €100 maar ruim €175 per maand inleggen. De eerste tien jaar zijn de duurste om over te slaan. Waarom, lees je in [rente op rente](https://kurswert.nl/leren/start/rente-op-rente).

Kijk zelf wat een paar jaar wachten kost:

_(Interactieve rekenhulp "uitstel" op https://kurswert.nl/leren/geld-in-je-leven/pensioen)_

## Kijk wat je al hebt

Log met je DigiD in op mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je je AOW en het pensioen dat je bij al je werkgevers hebt opgebouwd, ook bij die bijbaan in de supermarkt. Tien minuten werk, en je weet waar je staat. Zet het getal in je [persoonlijke vermogensplan](https://kurswert.nl/leren/plan), naast wat je zelf opbouwt.

Vergelijk bij een nieuwe baan ook de pensioenregeling. Twee banen met hetzelfde brutoloon kunnen flink verschillen: bij de ene betaalt de werkgever een stevige premie voor je pensioen, bij de andere niets. In het tweede geval moet je zelf bijsparen, en dat gaat van je netto loon af.

## Onthoud

- Je pensioen rust op drie pijlers: de AOW, pensioen via je werkgever en wat je zelf opzijzet.
- Je bouwt 2% AOW op voor elk jaar in de vijftig jaar voor je AOW-leeftijd. Voor twintigers ligt die leeftijd naar verwachting rond de 70.
- De overstap naar het nieuwe pensioenstelsel moet uiterlijk op 1 januari 2028 klaar zijn. Iedereen krijgt dan een eigen pensioenpot.
- Zelf aanvullen met belastingvoordeel kan binnen je jaarruimte, maar het geld staat dan vast tot je pensioen.
- Wat je op je 22e inlegt, heeft tien jaar langer om te groeien dan wat je op je 32e inlegt.

## Bronnen

- [SVB: uw AOW-leeftijd](https://www.svb.nl/nl/aow/aow-leeftijd/uw-aow-leeftijd)
- [SVB: AOW-bedragen vanaf 1 juli 2026](https://www.svb.nl/nl/aow/nieuws/aow-bedragen-vanaf-juli-2026)
- [Rijksoverheid: AOW-leeftijd](https://www.rijksoverheid.nl/themas/belastingen-uitkeringen-en-toeslagen/algemene-ouderdomswet-aow/aow-leeftijd)
- [Rijksoverheid: overgang naar het nieuwe pensioenstelsel](https://www.rijksoverheid.nl/themas/werk/pensioen/overgang-naar-nieuwe-pensioenstelsel)
- [Rijksoverheid: belangrijke periode voor pensioentransitie breekt aan (juli 2026)](https://www.rijksoverheid.nl/actueel/nieuws/2026/07/02/belangrijke-periode-voor-pensioentransitie-breekt-aan)
- [Belastingdienst: aftrekken lijfrentepremies](https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/werk_en_inkomen/lijfrente/aftrekken-lijfrentepremies/aftrekken-lijfrentepremies)
- [Wijzer in geldzaken: veranderingen nieuw pensioenstelsel](https://www.wijzeringeldzaken.nl/pensioen/veranderingen-nieuw-pensioenstelsel/)

Dit is uitleg, geen beleggingsadvies. Beleggen brengt risico's met zich mee. Bron: Kurswert, https://kurswert.nl/leren/geld-in-je-leven/pensioen